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  • 工商時報【張士傑政治大學風險管理屏東借錢借貸與保險學系教授】

    如果將青蛙放進沸水中,牠會馬上跳出來,但如果將牠放進溫水中慢慢加熱,將會察覺不到危險而直至被煮熟,經常被用來比喻人們未注意逐漸產生的二手車貸利率試算表威脅。雖然溫水煮青蛙的論述仍有爭議,但依據歷史經驗,青蛙效應普遍存在於安逸的社會環境。

    對於成長趨緩的台灣經濟,樂見新政府宣示將以金融帶動產業創新、轉型與引導資金投資產業的發展策略,協助改善在地實體經濟的疲弱現象。就現實面而言,涉及資本外移的『蝴蝶效應』正默默地如溫水煮青蛙一般地威脅著台灣未來經濟的發展。

    依據媒體資訊,蘋果公司首度在台發行美元債券,反映政府推動金融進口替代政策的誘因奏效,基於修改保險業辦理國外投資管理辦法所致,而在台發行外幣債成本也相較國際市場具利基。蘋果公司所發行的30年美元國際板債,利率為4.15%,滿2年即可提前贖回,發行額度13.77億美元,國內壽險公司幾乎統包發行量。同時,宏利控股美元國際板債也完成訂價,利率4.7%,每年可執行贖回權。籌資成本與可提前贖回的交易條件,使得外國企業在台籌資的案例絡繹不絕。

    而根據中央銀行2015年統計,金融帳餘額已連續19季淨流出,包含直接投資、證券投資及其他投資(如貿易信用,存款等借貸)合計達新台幣5.8兆元,創下歷史最長淨流出紀錄,顯示台灣資金外移有加快趨勢。面對台灣社會充裕的民間資金,基礎經濟建設卻未見顯著成效,融資與投資管道間缺乏效率的質疑,成為政府施政亟待解決的議題。

    金融體系應於經濟發展中發揮積極的功能,商業銀行吸收存款,具有對本地的資金需求者融資之功能,同時也承受債務人信用風險與澎湖銀行信貸管理不同到期日之資金的市場風險。而伴隨金融機構資本適足性監理的強度增加,可能導致銀行創始債務的意願降低,市場傾向風險趨避而緊縮放款業務,造成企業融資管道不順暢,無法帶動整體產業發展。間接融資的經濟結構下,金融機構若積極扮演資金媒介平台與融通功能,自然可以有效協助企業成長。

    而銀行從事放款時,也不盡然的,就必須承受所有的信用風險與增加資本計提,亦可透過風險轉嫁,將資產之風險結構化後,以證券化方式移轉至資本市場中不同風險偏好的機構投資人。對於資金需求較高的次級借款業務,或是於風險較難預測的市場中仍可活絡經濟發展。可嘗試透過證券化,以攸關經濟發展的房屋貸款、助學貸 款與中小企業融資為主要業務,妥善控制道德風險下將有助於長期資金持有者的投資意願。 金華南銀行個人信貸融進口替代的政策下,使得台灣保險業積極認購在台發行的外幣債券,處於市場收益率低的經濟環境,可以顯著提升短期的投資收益。但是,提前贖回的選擇權,就長期投資而言,除了發行者穩賺不賠外,認購者反而必需面臨被提前贖回的資金不得不重新投資規劃的風險,也使得台幣債券市場發展受到排擠,如何引導金融機構 協助實體經濟發展將備受挑戰。

    新政府積極改善實體經濟環境時,建議可思考提供具體誘因促進本地充裕的資金協助企業發展。憂心若持續以充沛的國內資金投資海外機構所發行的債券,於國際競爭下,負面結果是使得本國企業競爭力無法有效提升,本地產業變成外國代工,實質獲利無法反映至本地的經濟發展債務協商會影響房貸

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    (路透倫敦16日電)英國工黨女性國會議員柯克斯今天在選區遭到攻擊死亡,警方官員表示,正在調查被捕嫌犯的行凶動機,情資顯示這是起局部事件,警方目前並未搜尋被捕男子以外的其他人。

    英國首相卡麥隆(David Cameron)透過推特表示,在野工黨議員柯克斯(JO COX)喪命是悲劇。他讚揚柯克斯是盡責而有愛心的國會議員。

    卡麥隆也表示,在柯克斯遇害後,暫停英國是否脫離歐洲聯盟公投的宣傳活動是正確作法。中央社(翻譯)

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    銀行貸款服務:

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    提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,為您提供最適合、最有利的利率及還款方式。

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    1.個別協商諮詢基隆機車借貸免留車

    針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

    2.前置協商諮詢

    針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

    3.更生諮詢澎湖機車借錢免留車

    針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。台北機車借款利息台東機車借款利息

    4.清算諮詢

    針對負債過度實無力償還者,欲將負債及資產做一次處份,而向債權銀行提出申請者,提供相關細節的諮詢服務。

    工商時報【張士傑政治大學風險管理與保險學系教授】

    如果將青蛙放進沸水中,牠會馬上跳出來,但如果將牠放進溫水中慢慢加熱,將會察覺不到危險而直至被煮熟,經常被用來比喻人們未注意逐漸產生的威脅。雖然溫水煮青蛙的論述仍有爭議,但依據歷史經驗,青蛙效應普遍存在於安逸的社會環境。

    對於成長趨緩的台灣經濟,樂見新政府宣示將以金融帶動產業創新、轉型與引導資金投資產業的發展策略,協助改善在地實體經濟的疲弱現象。就現實面而言,涉及資本外移的『蝴蝶效應』正默默地如溫水煮青蛙一般地威脅著台灣未來經濟的發展。

    依據媒體資訊,蘋果公司首度在台發行美元債券,反映政府推動金融進口替代政策的誘因奏效,基於修改保險業辦理國外投資管理辦法所致,而在台發行外幣債成本也相較國際市場具利基。蘋果公司所發行的30年美元國際板債,利率為4.15%,滿2年即可提前贖回,發行額度13.77億美元,國內壽險公司幾乎統包發行量。同時,宏利控股美元國際板債也完成訂價,利率4.7%,每年可執行贖回權。籌資成本與可提前贖回的交易條件,使得外國企業在台籌資的案例絡繹不絕。

    而根據中央銀行2015年統計,金融帳餘額已連續19季淨流出,包含直接投資、證券投資及其他投資(如貿易信用,存款等借貸)合計達新台幣5.8兆元,創下歷史最長淨流出紀錄,顯示台灣資金外移有加快趨勢。面對台灣社會充裕的民間資金,基礎經濟建設卻未見顯著成效,融資與投資管道間缺乏效率的質疑,成為政府施政亟待解決的議題。

    金融體系應於經濟發展中發揮積極的功能,商業銀行吸收存款,具有對本地的資金需求者融資之功能,同時也承受債務人信用風險與管理不同到期日之資金的市場風險。而伴隨金融機構資本適足性監理的強度增加,可能導致銀行創始債務的意願降低,市場傾向風險趨避而緊縮放款業務,造成企業融資管道不順暢,無法帶動整體產業發展。間接融資的經濟結構下,金融機構若積極扮演資金媒介平台與融通功能,自然可以有效協助企業成長。

    而銀行從事放款時,也不盡然的,就必須承受所有的信用風險與增加資本計提,亦可透過風險轉嫁,將資產之風險結構化後,以證券化方式移轉至資本市場中不同風險偏好的機構投資人。對於資金需求較高的次級借款業務,或是於風險較難預測的市場中仍可活絡經濟發展。可嘗試透過證券化,以攸關經濟發展的房屋貸款、助學貸 款與中小企業融資為主要業務,妥善控制道德風險下將有助於長期資金持有者的投資意願。 金融進口替代的政策下,使得台灣保險業積極認購在台發行的外幣債券,處於市場收益率低的經濟環境,可以顯著提升短期的投資收益。但是,提前贖回的選擇權,就長期投資而言,除了發行者穩賺不賠外,認購者反而必需面臨被提前贖回的資金不得不重新投資規劃的風險,也使得台幣債券市場發展受到排擠,如何引導金融機構 協助實體經濟發展將備受挑戰。

    新政府積極改善實體經濟環境時,建議可思考提供具體誘因促進本地充裕的資金協助企業發展。憂心若持續以充沛的國內資金投資海外機構所發行的債券,於國際競爭下,負面結果是使得本國企業競爭力無法有效提升,本地產業變成外國代工,實質獲利無法反映至本地的經濟發展。
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